Während der letzten Wochen nutzten einige Versicherungsgesellschaften Zertifikate, um auf die eigene Rürup-Rentenversicherung aufmerksam zu machen. Diese Zertifizierungen sind allerdings ein zwingendes Produktkriterium und dienen nicht als Qualitätsmerkmal. Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) bekräftigt hiermit lediglich die steuerliche Anerkennung.
Die steuerliche Absetzbarkeit ist ausschlaggebend für einen Abschluss. In jährlich ansteigenden Zwei-Prozent-Etappen können die Versicherten aktuell 70 Prozent der Höchstsumme von 20.000 Euro, also in diesem Jahr 14.000 Euro, als Sonderausgaben absetzen. Steuerliche Verbesserungen haben in jüngster Zeit dazu geführt, dass vor allem Selbständige und gute verdienende Arbeitnehmer die Basis-Rente nutzen. Ein Einstieg ist jedoch mit deutlichen Abstrichen in der Produktflexibilität verbunden. Denn Rürup-Renten können nicht übertragen werden, sind weder verleih- noch veräußerbar und können nur durch eine gesonderte Abmachung an Ehepartner oder Kinder vererbt werden. Da diese Vorsorgemaßnahme Hartz IV-geschützt ist, steht im Erlebensfall an seinem Ende eine Leibrente und keine Kapitalauszahlung.
Drei Varianten zur Auswahl
Es gibt drei unterschiedliche Produktvariationen, nämlich die klassische Rentenversicherung, Fondspolice und Hybridtarife. Kennzeichen der Hybridtarife ist ein fester Zahlplan. Hierbei wird das Kapital zu Beginn zur Absicherung der gegebenen Garantien vermehrt in den Deckungsstock transferiert. Dies verändert sich im Zeitverlauf. Später liegt die Fokussierung mehr auf dem Fondsportfolio. Ein reizvoller Sicherungsfond zur Sicherstellung der Garantien bei den neueren „Drei-Topf-Modellen“ bleibt über lange Sicht oft wirkungslos. Denn es wird lediglich eine zeitlich und zumeist auch in der Höhe befristete Kapitalgarantie hergestellt, was weit reichende Folgen haben kann. Das gesamte Kapital der Sparer wird nach erlittenen Kursverlusten zur Sicherstellung der Kapitalgarantie verwendet. Damit sind diese gegen ihren eigenen Willen über einen längeren Zeitraum wie in einer klassischen Police veranlagt. Die Versicherten merken das allerdings frühestens zu Beginn der Rentenauszahlung, wenn dann die Anlageergebnisse geringer als erwartet ausfallen.
Rentenfaktoren prüfen
Mit ihrem Unitised-With-Profits-Konzept hat die Canada Life einen anderen Weg eingeschlagen. Das angelsächsische Prinzip zeichnet sich durch besondere Charakteristika aus. Es ermöglicht eine stärkere Investition in Aktien und kann gleichzeitig jährliche Bonuszuweisungen garantieren. Obwohl die Zinsen wegen der Finanzkrise von 3,5 auf 2,5 Prozent gefallen sind, bieten sie immer noch eine bessere Garantieverzinsung als deutsche Versicherer.
Das Produktrating des Analysehauses Franke&Bomberg; hilft bei der Produktauswahl, allerdings nur, wenn man den Weg der Veranlagung bereits für sich festgelegt und sich darüber informiert hat. Am besten sollte man sich dann einfach auf die Auswahl an Rürup-Renten konzentrieren, die über die Höchstbewertung von „FFF“ verfügt. Die verschiedenen Basisanforderungen von Versicherten werden über die Einstufungen „Komfort“ und „Aktiv“ abgedeckt. Einige ziehen es vor, sich aktiv um ihre Vorsorge zu kümmern, während andere lieber auf Nummer sicher gehen.
Wegen der gesetzlichen Vorschriften gibt es nur einige wenige, aber dafür wichtige Produktunterschiede. Eine „nachhaltige Garantievergabe“ haben die Hybridmodelle und die fondsgebundenen „FFF“-Rürup-Renten zwar in ihre Leistungen eingeschlossen, jedoch wird dabei in der Regel keine Aussage über die Höhe des garantierten Rentenfaktors gemacht. Dieser ist aber essentiell, weil er die zugesicherte Höhe der jährlichen Rente pro 10.000 Euro Fondsguthaben angibt. Die Höhe variiert in Abhängigkeit von individuellen Kriterien wie der Vertragslaufzeit, aber auch zwischen den einzelnen Versicherern gibt es für vergleichbare Leistungen erhebliche Preisunterschiede.
Bei den klassischen Rürup-Renten sollten die Versicherten insbesondere die laufende Verzinsung beachten. Dahinter steckt nämlich die Garantieverzinsung samt Überschussbeteiligung. Diese werden dem Vertrag des Versicherten tatsächlich gutgeschrieben.
Anfallende Kosten werden in dem Produktinformationsblatt nur unzureichend erläutert. Außerdem wurden die existierenden Angaben nicht zufrieden stellend recherchiert.
In welcher Situation brauche ich welche Versicherung? Welches Konto entspricht meinen Vorstellungen? Sie möchten sich einfach nur informieren, welche Möglichkeiten es gibt. Hier gibt es die Antworten.
Auf Tarif24.de können Sie sich kostenlos, unverbindlich und umfassend zu allen Versicherungsthemen informieren. Sie haben auch die Möglichkeit auf der Website zu einer bestimmten Versicherungskategorie zu recherchieren.
Allgemein
von Die Redaktion Mi | 11:18
Krankenversicherung
von Die Redaktion Di | 13:16
Heim / Recht / Pflicht
von Die Redaktion Di | 11:33
Allgemein
von Die Redaktion Mo | 17:24
Neue Risikoversicherung der INTER
Neue Hausratsversicherung bei der HAFTPFLICHTKASSE DARMSTADT
Hypotheken für Familien bei der Creditweb